Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казахстанский портал о страховании, 7 сентября 2026 г.

Искусственный камень создает новый долгосрочный риск для страховщиков ответственности

107 просмотров

Популярность столешниц и других изделий из искусственного кварцевого камня привела в США к быстро растущему числу исков из-за силикоза — тяжелого профессионального заболевания легких. Судебные решения уже достигают значительных сумм, а стоимость страхования ответственности для предприятий отрасли растет.

Ситуация постепенно превращается в серьезную проблему для страхового рынка. Особенность риска заключается не только в размере отдельных требований, но и в длительном периоде между воздействием опасной пыли, развитием заболевания и предъявлением требования.

По своей страховой механике такой риск имеет черты, знакомые рынку по асбестовым и другим длительно развивающимся заболеваниям: сегодняшние диагнозы и судебные иски способны создавать обязательства по договорам, заключенным много лет назад.

Опасность возникает при обработке материала

Искусственный камень получил широкое распространение в производстве кухонных столешниц благодаря прочности, внешнему виду и сравнительно доступной стоимости.

Однако некоторые виды материала содержат очень высокую концентрацию кристаллического кремнезема. При резке, шлифовании и полировке образуется мелкодисперсная пыль.

При ее длительном вдыхании частицы попадают глубоко в легкие и могут вызывать силикоз — необратимое заболевание, при котором происходит рубцевание легочной ткани.

Наиболее высокий риск возникает у работников предприятий, занимающихся изготовлением и обработкой столешниц.

Проблема стала особенно заметна после роста популярности искусственного кварцевого камня в последние два десятилетия. В США уже выявлены сотни случаев заболевания среди работников отрасли.

Судебные требования становятся крупнее

Для страхового рынка ключевым фактором становится развитие судебной практики.

Работники предъявляют требования не только к непосредственным работодателям, но и к производителям, поставщикам и другим компаниям, участвующим в цепочке производства и распространения материала.

Истцы могут утверждать, что производители знали или должны были знать об опасности воздействия кремнеземной пыли, но недостаточно предупреждали работников и предприятия о риске либо не обеспечили необходимые меры защиты.

В результате один случай профессионального заболевания способен затронуть несколько потенциально ответственных сторон и, соответственно, несколько страховых программ.

Рост числа исков и крупных решений присяжных уже отражается на доступности и стоимости страхования для предприятий камнеобрабатывающей отрасли. Отмечается резкий рост страховых ставок на фоне развивающегося кризиса ответственности.

Почему страховщики сравнивают этот риск с асбестом

Проводить прямое сравнение масштабов нынешней ситуации с глобальными асбестовыми убытками пока преждевременно. Однако страховая механика действительно имеет сходные черты. Главная из них — длительное развитие убытка.

Работник может подвергаться воздействию вредного вещества в течение нескольких лет. Заболевание проявляется позднее, еще позже устанавливается связь с профессиональной деятельностью, после чего начинается судебный процесс.

Возникает сложный вопрос: какой именно страховой период должен отвечать за требование?

Воздействие могло происходить при одном страховщике, первые признаки заболевания — при другом, диагноз быть поставлен при третьем, а иск предъявлен еще позднее. Поэтому страховщику приходится анализировать не только текущий договор, но и исторические программы ответственности.

Один заболевший работник может затронуть несколько страховых лет

Для обычного страхового события время возникновения убытка сравнительно легко определить. При профессиональных заболеваниях это значительно сложнее.

Предположим, сотрудник работал с искусственным камнем с 2012 по 2022 год, заболевание диагностировали в 2026 году, а судебное требование предъявили в 2027-м. За пятнадцать лет у работодателя, производителя материала или других ответчиков могли несколько раз измениться страховщики и перестраховщики.

От ответа на вопрос о том, когда юридически возник ущерб, зависит распределение ответственности между ними. Именно эта особенность превращает профессиональные заболевания в потенциально длительные страховые обязательства.

Опасность заключается в накопленном портфеле

Для действующего страховщика проблему можно частично решить изменением андеррайтинга.

Можно повысить цену, уменьшить лимиты, установить специальные условия, потребовать соблюдения более жестких мер безопасности или ограничить покрытие определенных рисков.

Но изменить уже заключенные много лет назад договоры невозможно.

Если воздействие кремнеземной пыли происходило на протяжении десятилетия, потенциальные обязательства могут уже находиться внутри исторических страховых портфелей.

При этом их точный размер пока неизвестен.

Страховщик может не знать:

- сколько работников подвергалось значительному воздействию;
- у скольких из них заболевание проявится позднее;
- сколько компаний окажется ответчиками;
- какие страховые годы будут признаны затронутыми;
- как будут распределены обязательства между страховщиками и перестраховщиками.

Именно неопределенность будущего числа требований отличает такой риск от обычного крупного страхового случая.

Проблема может перейти к перестраховщикам

Крупные требования по ответственности обычно распределяются между несколькими уровнями страховой и перестраховочной защиты. По мере роста числа исков и размера судебных решений часть убытков может достигать договоров эксцедентного страхования и перестрахования.

Особенно сложным становится вопрос накопления.

Отдельные требования могут выглядеть управляемыми, но если аналогичные заболевания выявляются у большого количества работников, совокупная стоимость требований постепенно увеличивается.

При этом убытки могут относиться к разным страхователям и разным страховым годам, хотя первопричина у них одна — воздействие одного и того же опасного вещества.

Поэтому перестраховщикам необходимо оценивать не только отдельные крупные судебные решения, но и потенциальный объем всей категории требований.

Австралия уже пошла по пути запрета искусственного камня

Риск кремнеземной пыли получил настолько серьезную оценку, что Австралия в 2024 году первой в мире ввела запрет на производство, поставку, обработку и установку столешниц и других изделий из искусственного камня с высоким содержанием кристаллического кремнезема.

Это решение стало важным сигналом и для других стран.

Для страхового рынка регуляторные ограничения имеют двойственное значение:

- С одной стороны, они уменьшают будущую экспозицию.
- С другой — признание опасности материала может использоваться в судебных процессах как дополнительный аргумент при рассмотрении требований, связанных с воздействием в прошлые годы.

Таким образом, прекращение использования опасного материала не обязательно означает прекращение страховых убытков. Они могут продолжать проявляться еще много лет.

Силикоз показывает специфику «длинного хвоста» ответственности

В имущественном страховании крупный убыток обычно быстро становится известен: произошло землетрясение, пожар или ураган — страховщик практически сразу понимает масштаб события.

Страхование ответственности устроено иначе. Между первоначальной причиной и окончательной выплатой иногда проходят десятилетия. Именно поэтому новые профессиональные заболевания требуют особого внимания к резервированию и историческим портфелям.

Сегодня число требований по силикозу еще несопоставимо с многолетним наследием асбестовых исков. Поэтому говорить о «новом асбесте» как о свершившемся факте было бы неправильно.

Но признаки, которые делают риск сложным для страхования, уже присутствуют: длительное воздействие, позднее выявление заболевания, большое число потенциальных ответчиков, крупные судебные решения и неопределенность в отношении того, какие страховые годы будут затронуты.

Для страховщиков главный вопрос заключается не только в том, как сегодня страховать предприятия по обработке искусственного камня.

Не менее важно определить, какой объем потенциальных обязательств уже накоплен в договорах ответственности прошлых лет и насколько существующие резервы учитывают возможность дальнейшего роста требований.

Именно это может определить реальный страховой масштаб силикатных исков в ближайшие годы.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »